Prêt Action Logement 2026 : Le Guide Complet du 1% Patronal

1. Qu'est-ce que le prêt Action Logement ?

Le prêt Action Logement, anciennement appelé "1% logement" ou "1% patronal", est un prêt immobilier à taux réduit destiné aux salariés du secteur privé. Il est financé par une cotisation obligatoire versée par les entreprises de plus de 10 salariés (la PEEC - Participation des Employeurs à l'Effort de Construction).

Historiquement fixée à 1% de la masse salariale (d'où le nom "1% patronal"), cette cotisation est aujourd'hui de 0,45%. Malgré cette baisse, le dispositif reste très avantageux puisqu'il permet d'obtenir un prêt à taux fixe de 1% (hors assurance) pour financer l'achat d'un logement ou des travaux.

Action Logement est le nom du groupe paritaire qui gère ces fonds et distribue les aides. C'est l'un des principaux acteurs du logement social en France, avec plus de 13 milliards d'euros collectés chaque année.

🏢 Action Logement en chiffres

1%

Taux d'intérêt fixe

30 000€

Montant maximum

25 ans

Durée maximale

2. Qui peut en bénéficier ?

Conditions liées au demandeur

Être salarié d'une entreprise du secteur privé non agricole de plus de 10 employés
Ou être salarié d'une entreprise du secteur agricole de plus de 50 employés
Avoir un contrat de travail en cours (CDI, CDD, intérim, apprentissage, contrat pro...)
Respecter les plafonds de ressources (voir tableau ci-dessous)
Acquérir sa résidence principale (pas d'investissement locatif)

💡 Bon à savoir : Les préretraités, les retraités depuis moins de 5 ans, les demandeurs d'emploi (sous conditions) et les travailleurs saisonniers peuvent également être éligibles. Vérifiez votre situation sur le site d'Action Logement.

Plafonds de ressources 2026

Vos revenus ne doivent pas dépasser ces plafonds (revenu fiscal de référence N-2) :

Composition du foyer	Zone A bis/A	Zone B1	Zone B2/C
1 personne	49 000€	36 000€	31 000€
2 personnes	73 000€	48 000€	41 000€
3 personnes	88 000€	58 000€	50 000€
4 personnes	105 000€	70 000€	60 000€
5+ personnes	125 000€	82 000€	70 000€

✅ Vous êtes éligible si :

• Votre employeur cotise à Action Logement (entreprise +10 salariés)
• Vous achetez votre résidence principale
• Vos revenus sont sous les plafonds
• Vous n'avez pas déjà bénéficié d'un prêt Action Logement pour ce même projet

3. Montants et conditions en 2026

💰 Montant du prêt

7 000€ à 30 000€

Selon la zone géographique et le type d'opération. Le montant ne peut pas dépasser 30% du coût total de l'opération.

📊 Taux d'intérêt

1% fixe

Hors assurance obligatoire. Taux nominal annuel, non révisable sur toute la durée du prêt.

Montants par zone géographique

Type d'opération	Zone A bis/A	Zone B1	Zone B2/C
Achat neuf	30 000€	25 000€	20 000€
Achat ancien (HLM)	30 000€	25 000€	20 000€
Achat ancien classique	25 000€	20 000€	15 000€
Travaux (rénovation énergétique)	10 000€	10 000€	10 000€
Construction	30 000€	25 000€	20 000€

Durée de remboursement

Durée minimale : 5 ans
Durée maximale : 25 ans pour l'acquisition, 10 ans pour les travaux
Remboursement anticipé : possible sans pénalité
Différé d'amortissement : jusqu'à 3 ans pour les constructions neuves

4. Opérations finançables

Le prêt Action Logement peut financer différents types de projets immobiliers :

🏠 Acquisition dans le neuf

Achat d'un logement neuf ou en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement). Le logement doit respecter la norme RT 2012 ou RE 2020.

Montant max : 30 000€ en zone A

🏡 Acquisition dans l'ancien

Achat d'un logement ancien, avec ou sans travaux. Si c'est un logement HLM, les montants sont identiques au neuf.

Montant max : 25 000€ en zone A (ancien classique)

🏗️ Construction

Construction d'une maison individuelle ou acquisition de terrain + construction. Le contrat de construction doit être signé avec un constructeur agréé.

Montant max : 30 000€ en zone A, différé possible de 3 ans

🔧 Travaux de rénovation énergétique

Travaux d'amélioration de la performance énergétique : isolation, changement de chauffage, fenêtres... Doit permettre un gain d'au moins une classe énergétique.

Montant max : 10 000€, durée max 10 ans

❌ Non finançable : L'investissement locatif, les résidences secondaires, l'achat de parts de SCPI, le rachat de crédit, les travaux d'entretien courant.

5. Avantages et limites

✅ Avantages

• Taux imbattable : 1% fixe, bien en dessous des taux du marché
• Cumulable : avec le PTZ, le prêt classique, les aides locales
• Longue durée : jusqu'à 25 ans de remboursement
• Pas de frais de dossier : demande gratuite
• Remboursement anticipé : sans pénalités
• Considéré comme apport : par les banques

❌ Limites

• Montant limité : 30 000€ maximum, complément obligatoire
• Conditions d'éligibilité : pas accessible à tous les salariés
• Résidence principale : pas d'investissement locatif
• Plafonds de ressources : limitent l'accès aux hauts revenus
• Délais : traitement parfois long (2-3 mois)
• Fonds limités : enveloppe annuelle épuisable

6. Cumul avec d'autres aides

L'un des grands atouts du prêt Action Logement est sa compatibilité avec de nombreuses autres aides. Voici comment optimiser votre plan de financement :

✓

Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Cumul possible. Le PTZ + Action Logement peuvent représenter jusqu'à 50% de votre financement à taux préférentiel !

✓

Prêt bancaire classique

Le prêt Action Logement vient en complément. Les banques le considèrent souvent comme un apport personnel.

✓

Prêt Épargne Logement (PEL/CEL)

Cumul autorisé. Votre épargne logement peut aussi être mobilisée.

✓

Aides locales et régionales

De nombreuses collectivités proposent des prêts ou subventions cumulables.

📊 Exemple de financement optimisé : Pour un achat de 250 000€ en zone B1
• Prêt Action Logement : 25 000€ à 1%
• PTZ : 50 000€ à 0%
• Apport personnel : 25 000€
• Prêt bancaire : 150 000€ à 3,5%
→ 30% du financement à taux réduit ou nul !

7. Comment faire sa demande ?

La demande de prêt Action Logement se fait en ligne, directement sur le site d'Action Logement. Voici les étapes :

1

Vérifiez votre éligibilité

Utilisez le simulateur Action Logement pour confirmer que vous remplissez les conditions (employeur, revenus, projet).

2

Créez votre compte

Inscrivez-vous sur actionlogement.fr avec votre identité et coordonnées professionnelles.

3

Constituez votre dossier

Rassemblez les pièces justificatives : pièce d'identité, bulletins de salaire, avis d'imposition, compromis de vente ou devis travaux.

4

Déposez votre demande

Téléchargez tous les documents sur la plateforme. Vous recevrez un accusé de réception par email.

5

Attendez la réponse

Délai moyen de traitement : 4 à 8 semaines. Vous serez notifié de la décision par email et courrier.

Pièces justificatives à fournir

📋 Identité & emploi

• Pièce d'identité en cours de validité
• 3 derniers bulletins de salaire
• Contrat de travail ou attestation employeur

💰 Ressources

• Avis d'imposition N-1 et N-2
• Justificatif de situation familiale
• RIB

🏠 Projet

• Compromis ou promesse de vente
• Ou contrat de réservation (VEFA)
• Ou devis travaux détaillé

📄 Financement

• Plan de financement prévisionnel
• Offres de prêt des autres banques
• Justificatif d'apport personnel

8. Remboursement et garanties

Modalités de remboursement

Mensualités constantes : montant fixe pendant toute la durée du prêt
Prélèvement automatique : sur votre compte bancaire
Première échéance : généralement 1 à 2 mois après le déblocage des fonds
Remboursement anticipé : possible à tout moment, sans frais ni pénalités

📊 Exemple de remboursement : Prêt de 25 000€ à 1% sur 20 ans
→ Mensualité : 115€/mois
→ Coût total des intérêts : 2 600€
(contre ~9 000€ avec un prêt classique à 3,5%)

Garanties exigées

Assurance emprunteur

Obligatoire. Couvre le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). L'incapacité de travail est recommandée.

Garantie de remboursement

Action Logement peut demander une caution, une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers selon le montant et le profil.

⚠️ En cas de changement de situation : Si vous quittez l'entreprise, le prêt reste dû mais les conditions ne changent pas. Si vous vendez le logement, le prêt est remboursable par anticipation sans pénalité. Prévenez Action Logement de tout changement.

9. Questions fréquentes

🤔 Mon employeur n'est pas inscrit chez Action Logement, suis-je éligible ?

Si votre entreprise compte plus de 10 salariés, elle cotise obligatoirement à Action Logement, même sans inscription formelle. Vérifiez directement sur le site d'Action Logement.

🤔 Je suis en CDD, puis-je faire une demande ?

Oui, les CDD, intérimaires, apprentis et contrats pro sont éligibles, sous réserve que l'employeur cotise à Action Logement.

🤔 Puis-je utiliser le prêt pour un investissement locatif ?

Non, le prêt Action Logement est exclusivement réservé à l'acquisition de la résidence principale.

🤔 Combien de temps pour avoir une réponse ?

Comptez 4 à 8 semaines en moyenne. En période de forte demande, les délais peuvent s'allonger. Anticipez !

🤔 Le prêt compte-t-il dans le calcul du taux d'endettement ?

Oui, les mensualités du prêt Action Logement sont prises en compte. Cependant, grâce au taux de 1%, l'impact est limité.

10. Simuler votre projet

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